Les Français s'endettent en moyenne sur 12 ans contre 23 ans pour les Britanniques et 25 ans pour les Belges et Portugais.
La raison de cette différence tient dans le fait qu'en France le crédit
est rattaché à la personne alors qu'il est rattaché au bien ailleurs.
Le choix de la durée dépendra de vos priorités.
Le vice ultime des conseillers peu scrupuleux !!! Certains conseillers
vont vous proposer un taux révisable mais avec une mensualité fixe et
c'est donc la durée qui peut varier.
En racourcissant la durée du crédit si le taux baisse et en augmentant la durée si le taux augmente.
Le piège est simple : ils n'hésitent simplement pas à vous dire que
c'est un taux fixe puisque la mensualité ne bouge pas !!!
Alors maintenant vous êtes prévenus mais dites vous que nous n'arrivons
pas à compter le nombre d'emprunteurs qui s'est déjà fait avoir et qui
ne s'en aperçoit qu'à la signature de la vente.
Quel est votre délai de réflexion ?
En fait vous disposez désormais depuis la loi SRU de deux délais de réflexion :
• Un délai de réflexion lié au compromis de 7 jours à compter de la date de signature
• Un délai de réflexion lié à l'offre de prêt de 10+1 jours pour accepter ou refuser l'offre de votre banque.
À partir du moment où la banque émet une offre de prêt vous ne pourrez
pas signer la vente avant 11 jours de reflexion prévus dans le cadre de
la loi SCRIVENER.
Si vous ommetez de renvoyer l'offre cela vaut refus de prêt
Choisir Le bon organisme ?
Il existe deux types de préteurs :
les établissements spécialisés ou les banques traditionnelles.
Nous serions tentés de dire que les premiers sont plus réactifs pour
deux raisons, d'une part ils ne font que cela et d'autre part ils n'ont
pas d'encours d'épargnes à gérer et donc prêtent exclusivement aux taux
du marché.
Cependant, les banques traditionnelles voyant fuir leurs clientèles ont
fait du crédit immobilier un produit d'appel sans marge et donc à taux
bas pour mieux fidéliser et ainsi conserver la relation principale pour
mieux vous vendre d'autres produits.
L'intérêt des banques spécialisées résidera dans les montages spéciaux
et pointus grâce à un savoir unique et des conseillers spécialisés.
Comment bien comparer deux offres
La seule façon de comparer deux offres est déjà de présenter le même
projet à tous les établissements. C'est VOTRE projet et non le leur
donc les simulations après un bon conseil sur le montage doivent être
identiques sur les montants et le type de prêt. Ensuite choisissez une
base de taux identique (ex : un taux fixe) et comparer les mensualités.
Distinguez le coût de l'assurance et dissociez le pour pouvoir mieux le
comparer plus tard.
Simple nous direz vous, cependant de nombreux conseillers n'ont pas
cette démarche car comme on l'a dit ils vont essayer de "caser" dans le
prêt de nombreux services dont vous n'aurez pas forcément besoin et
donc essayer de les noyer dans la mensualité. D'autre part certains
encore moins moins scrupuleux parlent en taux actuariels et non
proportionnel comme le veut l'usage. Technique d'accord donc en bref
comparer les mensualités.
Bien choisir la date de la vente
(TRÈS IMPORTANT)
Il vous faudra faire très attention entre la corrélation entre la date
de l'échéance du prêt et la date de signature chez le notaire.
En effet, si vous avez une date d'échéance au 15 de chaque mois, il
vous faudra passer la vente chez le notaire le plus proche de cette
date car sinon vous allez payer des frais en plus.
Exemples :
- Date d'échéance le 15 et signature le 10 du mois.
Dans cette hypothèse le mois suivant votre échéance sera de un mois
complet plus 5 jours (du 10 au 15) d'interets supplémentaires. En effet
, l'échéance ne sera prise dans la plupart des cas que lorsqu'un mois
entier se sera écoulé.
- Date d'échéance au 15 et signature le 25
Dans cette hypothèse au 15 suivant la vente vous aurez 20 jours
d'intérêts à payer puisqu'une mensualité complète ne sera pas passer…
Vous l'aurez compris, il faut faire attention car ces fameux intérêts
se rajoutent au coût de votre prêt et personne ne vous l'explique… sauf
quand cela est arrivé.
Comment faut-il s'assurer ? (quotité de l'assurance)
S'il doit exister une décision que vous devez prendre seuls, c'est bien
la répartition de l'assurance décès entre Mr et Mme en cas de prêt à
deux bien évidemment...
En effet, une banque vous poussera toujours à vous assurer tous les
deux pour des raisons financières puisque cela va doubler les
cotisations.
La meilleure solution pour vous est de vous asseoir autour d'une table
et de vous poser les différentes questions suivantes :
• Que se passe t-il financièrement après s'il arrive quelquechose à Mr ?
• Que se passe t-il financièrement après s'il arrive quelquechose à Mme ?
Quel type de taux choisir ?
Nous serions tentés de dire un TAUX FIXE.
Nous nuancerons tout de même notre propos en vous proposant quelques pistes de reflexion :
• Ne souscrivez plus un taux fixe classique seul mais à chaque fois
incluez l'option modulable qui vous permettra d'être acteur de votre
crédit en faisant varier à la hausse ou à la baisse votre mensualité.
• Si vous faites un prêt sur une durée courte privilégier un taux révisable.
L'écart doit être de -1.5% environ pour qu'il soit intéressant et nécessiter la prise de risque lié à ce type de taux
• De même si vous êtes surs de revendre sur une courte période.
Ne vous faites plus de soucis, le fameux taux progressif de vos parents
et indexé sur l'inflation n'existe plus depuis des années…
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